保險案例解析：違章停車之后……

2019年2月25日，浙江一名大學生小芳（化名）邊騎電動車邊看手機，撞上了一輛路邊違停的法拉利轎車，當?shù)亟煌ü芾聿块T出具的事故認定書中最終認定，法拉利車主及小芳負同等責任，保險公司承擔60%修理費，其他部分由小芳承擔。

“違章停車”作為一種常見的現(xiàn)象，實踐中常常為公眾忽略，絕大多數(shù)的違章停車僅換來一紙罰單，不會造成嚴重的后果。但是，作為生活中的“灰犀?！笔录?，大家司空見慣的“違章停車”也有可能會導致嚴重的后果。本文通過幾個典型違章停車的案例分析，探討違章停車之后的不同后果以及對保險業(yè)的啟示。

案例一

2017年底，L與愛人一起去看電影，因停車位緊張，情急之下便將車輛違章停在電影院旁靠近非機動車道的一側(cè)，看完電影返回車輛后L發(fā)現(xiàn)自己車輛的左后方有明顯被撞的痕跡。下車后，發(fā)現(xiàn)自己車輛前方六七米處停放一輛打著雙閃的白色小轎車，兩輛車之間有散落的車輛外殼碎片。經(jīng)查看，L發(fā)現(xiàn)白色轎車內(nèi)的司機W倒在了方向盤旁，已經(jīng)不會說話了。L電話報警并叫來救護車。經(jīng)搶救無效，W于次日死亡。事發(fā)時錄像顯示，當時L的車輛頭東尾西停在中心隔離護欄南側(cè)第三條機動車道內(nèi)，W駕駛的車輛與其相撞后繼續(xù)打開雙閃燈向右前方行駛數(shù)米后頭東南尾西北停下。根據(jù)現(xiàn)場勘查、錄像和鑒定結(jié)論，交警出具的《道路交通事故證明》顯示：W因腦出血死亡，其死亡原因是否為此次交通事故所致無法確定，故發(fā)生交通事故的基本事實不清……不確定W和L的事故責任。 后W家屬將L和保險公司訴至法院，要求賠償醫(yī)療費、喪葬費、死亡賠償金、車輛修理費、交通費、精神損害撫慰金共計110余萬元。

法院詳細調(diào)閱了事故現(xiàn)場照片、《交通事故現(xiàn)場圖補充說明》、錄像和民警對L的詢問筆錄，認定W的死亡和交通事故有因果關(guān)系。L將機動車停放于路邊機動車道的違法行為，勢必對W在特殊身體狀態(tài)下的應(yīng)急反應(yīng)造成阻礙及不利影響，L難辭其咎。W駕駛車輛從后方駛來，未確保安全，與L車輛的相撞亦有責任，法官最終判定雙方各承擔百分之五十的責任，L車輛的保險公司賠償W親屬各項損失共計60余萬元。

案例二

2015年7月2日6時55分許，甲駕駛兩輪摩托車搭載乙（未戴頭盔）正常行駛時，遇前方由丙駕駛的輕型普通貨車在禁停路段向右邊靠邊停車，甲在制動過程中車輛發(fā)生側(cè)翻，造成摩托車受損，甲、乙受傷的道路交通事故。事故發(fā)生后，丙駕駛貨車駛離事故現(xiàn)場，甲駕駛摩托車載乙就診。次日10時，甲向交通警察大隊報案。同月15日，該大隊作出道路交通事故證明，確認了上述交通事故的發(fā)生。乙受傷后，在兩家醫(yī)院住院治療32天，共用去醫(yī)療費79604.47元（全部由甲墊付）。同年8月17日，當?shù)胤ㄡt(yī)司法鑒定所對乙的傷情作出司法鑒定意見書，認為乙主要損傷為Ⅱ級腦外傷，蛛網(wǎng)膜下腔出血，建議傷后休息120天，傷后營養(yǎng)期限為60天。乙為此支付鑒定費1000元。丁系輕型普通貨車登記車主，該車在當?shù)匚毂ｋU公司分別投保了交強險和商業(yè)三者險，此案經(jīng)一審、二審及再審后，法院最終判決戊保險公司賠償乙6402.30元，返還甲墊付款42745.09元；丙賠付乙鑒定費500元。

案例三

2016年4月，未取得機動車駕駛證的鄧某駕駛無號牌兩輪輕便摩托車搭乘曾某（鄧某之妻）在行駛中撞上停放在車道前方的一輛大型專用校車（駕駛員為蘇某，當時不在車上），鄧某駕車往左側(cè)相鄰車道變道躲讓，過程中與鄰車道行駛的由陳某駕駛的重型罐式貨車發(fā)生碰撞。事故中曾某受傷，后被送醫(yī)院搶救無效死亡。

事故發(fā)生后，交警經(jīng)過現(xiàn)場查勘和調(diào)查取證，認定鄧某、蘇某、陳某各自承擔此事故的同等責任，死者曾某不承擔此事故的責任。2017年8月，曾某繼承人鄧某等人起訴校車司機及其承保的保險公司A、貨車司機陳某及其承保的保險公司B，要求賠償73萬元各類損失。在當?shù)乇ｋU協(xié)會調(diào)解員的調(diào)解下，各方最終達成調(diào)解協(xié)議，以62.25萬元調(diào)解金額結(jié)案，其中A保險公司賠償了蘇某投保的交強險與第三者責任險的全部保險限額。

當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人分析，根據(jù)事故認定書看出，交警認定因校車違停霸占道路，導致鄧某開車經(jīng)過時需繞過校車，最終與陳某駕駛的貨車相撞，導致了摩托車乘客曾某的死亡，因此需要承擔責任。

關(guān)注焦點

通過分析一些典型案例，不難看出，違章停車最終結(jié)果的差異，主要集中于兩點。

一是違章停車后果的嚴重程度。實踐中，絕大多數(shù)的違章停車，對于車主而言，僅僅換來一紙罰單，不會造成嚴重的后果。但上述案例中，違章停車卻造成了嚴重的人身傷亡事件，間接導致了當事人和保險公司承擔賠償責任的差異。

二是違章停車與事故后果之間因果關(guān)系的緊密程度。違章停車的嚴重后果，可以是一個原因?qū)е?，也可以是兩個或者更多原因?qū)е?，在相對方“與有過錯”的情況下，如何切割各方的責任，區(qū)分各方與損害結(jié)果之間的因果聯(lián)系的強弱程度，往往成為爭議的焦點問題。

啟示

實踐中，與違章停車相類似的行為還包括：未按規(guī)定使用安全帶、駕駛時撥打或接聽電話、違反交通標志等不良駕駛習慣行為。從保險業(yè)角度，以違章停車為代表的道路安全違法行為不應(yīng)該被輕視，因為從風險的角度，違章停車是一種非常典型的“灰犀?！爆F(xiàn)象，值得業(yè)界引起關(guān)注。

2007年，保監(jiān)會出臺了《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，該《辦法》明確規(guī)定，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實行機動車交通事故責任強制保險費率浮動與道路交通事故相聯(lián)系，暫不在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實行與道路交通安全違法行為相聯(lián)系。按《機動車交通事故責任強制保險條例》第九條的規(guī)定精神，保監(jiān)會將會同國務(wù)院公安部門逐步推進機動車聯(lián)合信息平臺建設(shè)。在有條件地區(qū)，可以探索通過相互報盤、簡易查詢、信息平臺等多種方式實現(xiàn)公安部門和保險行業(yè)數(shù)據(jù)交換。

在交強險費率與道路交通事故掛鉤的前提下，個別公司已經(jīng)在探索商業(yè)車險費率與道路安全違法行為聯(lián)系的可能性。目前，個別保險公司已經(jīng)將違章停車的次數(shù)納入客戶車險繳費系數(shù)的浮動系數(shù)，將違章停車與未按規(guī)定使用安全帶、駕駛時撥打或者接聽電話、載人超過核定人數(shù)等微型違章行為合并計算，列入年度違法次數(shù)。即如果1個保單年度內(nèi)上述行為累計達到一定次數(shù)，保險機構(gòu)即可上浮車主的車險系數(shù)，這也有助于車主形成良好的駕駛習慣，形成行業(yè)的正向激勵。目前，在主流的車險評價系數(shù)中，仍是以發(fā)生事故的出險率作為主要依據(jù)，保險公司很難全面掌握車主的各類微型違章行為。建議保險公司下一步能夠與交通部門加強合作聯(lián)系，在取得車主、駕駛?cè)藛T的合法授權(quán)下，共享交通違法行為記錄，作為費率浮動系數(shù)納入商業(yè)車險的價格評價機制，讓客戶從優(yōu)良的駕駛行為習慣中獲得實實在在的優(yōu)惠。

近年來，社會公眾的個人信用意識得到了極大的提升，個人征信系統(tǒng)的作用和價值逐步凸顯。在行業(yè)外，違章停車計入個人征信系統(tǒng)的嘗試也在展開。2018年，北京市正式出臺《北京市機動車停車條例》，其中第八條規(guī)定，北京市建立停車信用獎勵和聯(lián)合懲戒機制。將停車設(shè)施建設(shè)單位、經(jīng)營單位、停車人等的違法行為記入信用信息系統(tǒng)，嚴重的可以進行公示、懲戒。在車險領(lǐng)域，保險公司也應(yīng)該強化對車主、駕駛?cè)藛T的交通違章信用風險教育，與社會共同建立基于個人信用評價的商業(yè)車險價格機制，這也是保險業(yè)真正形成以客戶為中心，以信用為基石的價值觀的體現(xiàn)。